买香港保险还是大陆保险?

五一假期的时候,跟几个朋友聊起了买保险的事儿,其中一个话题就是关于应该买香港保险还是大陆保险。我在2018年的时候也被这样一个问题困惑过,当时在微信上咨询了一个做保险经纪人的朋友,如今又回顾了一遍当时他的回复,还是觉得挺经典的,不仅仅是答案,他分析问题的方法也让我叹服,所以特地花点时间整理出来分享给大家。

2018年端午的时候跟朋友吃饭,他说起才配置了友邦的重疾,安利我也去香港买重疾。

我之前对港险还真不是太了解,就问了他买港险的理由:

  • 港险都是分红型的,保单保额可以按照3%复利增长。
  • 港险以美元结算,所以当人民币购买力下降的时候,美元保单仍能保值。

之后我就问起了一个保险经纪人的朋友,然后他整整给我发了半个小时的语音详尽阐明了他的观点,以下是正文内容:


香港的重疾保险确实领先内地重疾,这是事实。

香港重疾以香港人发病率做精算定价,香港人发病率更低,所以条款定义的理赔条件更宽松,费率也更便宜。最重要的是,香港重疾险均为分红型的,也就是大家理解的,可以对抗通胀。

(那以你的观点来看,也是觉得应该优先配置香港重疾险么?)

恰恰相反,且听我慢慢说。

首先来说香港保险这个分红。现在来看还是非常可观的,可能不止您说的那个3%,就我现在所了解的香港重疾的分红在5%~7%之间的都有。但是呢,这个叫预期红利,什么意思呢?红利分两种,一种叫做保证红利,一种叫做预期红利,就类似于国内所说的保底收益和预期收益。如果你去看香港保单的保证红利,那是非常非常非常低的,基本都在1.5%以下。但是之所以有这么高的预期红利,是因为香港作为一个国际性的金融中心,他的保险的现金价值参与投资全球的股票市场,包括所有二级市场的各种东西,所以他才能达到一个很高的收益。

这是基于目前的投资环境比较好,管理水平高,但我们不能百分百保证他在未来都能一直保证这么高额的一个长期稳定增长,其实你要说他能抗通胀,我觉得是不太现实。但是关于预期收益这块我个人还是看好的,我觉得不说太高的话,5%应该是没有任何问题的。

国内目前是没有这种增额分红型的这种重疾险。所以说,我同样的保费买同样的保额情况下香港有这个功能,而国内没有,我肯定是选香港保险的,这一点是毋庸置疑的。

第二点的话就是美金的一个保值问题。这个就是看个人对于人民币和美金的预期了,看你是看好中国的发展还是不看好中国的发展,这个每个人有自己的看法。

就目前情况来看,主流观点还是会认为美金是最保值的,所以这也是很多富人去高额配购香港保单,甚至通过地下钱庄去上千万上亿的去配置这个香港保单的原因之一,就是冲着美金的这个保值特性去的,这也是一种资产的全球化配置。

也有人觉得风水轮流转,现在美国是世界第一经济强国,但是不排除未来中国一直高速发展的情况下也有可能人民币变成强势货币。

除了以上两个金融属性的优势之外呢,香港保险的另外一个优势就是,在重疾的理赔条款上面确实比国内要宽松一些,比如像心脏手术的定义、一些早期癌症的定义。像心脏手术,以当前的医疗水准,有很多情况下可以通过微创疗法而无须开胸就能解决。港险的重疾就能覆盖一些比较先进的微创疗法,而国内达到重疾的条件是必须要实施开胸。

在理赔条款上的定义港险显然是比较有优势的,毕竟他发展的早,大陆保险就才起步二十来年,而香港保险已经卖了很长很长时间了。

我现在再来说一下港险的缺点吧,其实对年轻人来说可能差别不大,比如说他的健康告知。

他的健康告知适用于英美法系,要求无限告知。什么叫无限告知呢?就是,我问一些开放式的问题,就是您过去是否有其他以上没有提及的症状或者病史。像这种问题在中国内陆是无效的,我十年前有,二十年前有的,三十年前有的要不要说呢。在香港是必须要说的,而且全程是录音录像的,这一点的话,对一些身体健康条件不是很优秀的人来讲,就是一个很大的困扰,不要抱有任何侥幸心理去隐瞒,因为如果一旦有隐瞒的话,香港那边查出来是直接拒赔的。在中国内陆,如果你不认可保险公司的理赔决定是可以去诉讼的,在香港的话,如果你不符合无限告知的情况导致拒赔的话,这个连诉讼都没法诉讼,所有的法律都是支持的。

如果身体健康条件OK,然后也能承受一定的免责呀,包括加费呀,这样的话去香港买保险,无限告知这个问题就不是事儿。

其次是理赔。理赔的话,以重疾为例,中国的保险的理赔要求是二级以上公立医院的专科医生确诊,而香港保险的话,它是有一些定点医院的,不是所有医院都认。但是如果在一些二级以上公立医院确诊之后,那个医院刚好又不是香港保险公司认可的医院,可以再去相应的定点医开一个证明。但是这点其实对患者,尤其是一些重症患者来讲还是增加了不少的困扰的。我这边就有这样类似的相关案例,就是医院确诊后香港的保险公司不认。当然了,如果有一个好的保险经纪人指导理赔服务,或者你一开始就了解清楚的话,再去相应的医院做一个确诊的话是没有问题的。

除此之外就是香港保险的购买成本和维权成本。必须要本人去香港当地签约,这个在深圳应该不是大问题,所以深圳有大量的居民跑去香港买保险。后期如果要涉及维权的话,也是必须到香港那边找保险仲裁委员会去进行仲裁,其实还是挺麻烦的。香港是英美法律体系,英美法律是很公正的,而中国的法律则是保护弱者,虽然说起来有点荒唐,但他就是保护弱者。

保险其实是很容易产生纠纷的,因为涉及到条款的一些解释。你在中国的话,就是万一产生纠纷,对于消费者是更有利的,在香港的话是完全公平的,完全完全公平,可能对消费者来讲,觉得受到了委屈,但其实从法律意义的角度上来说他是公平的。

然后再说一下我刚才为什么说不用先配置香港重疾,这里还涉及到一个资金的问题。我们都是年轻人,我也是直话直说。港险适合中产阶级以上的,甚至是更有钱的人去买,为什么,因为他对于免体检额度非常高,可以买到很高的保额,比如说三百万五百万的重疾保额。这在国内,通过单一公司基本上是不可能实现的。如果是商业保险,你买个二十万保额三十万保额,跑去香港买的意义大吗?我觉得不大,二三十万保额这样的基数,即使按照你说的复利增长,他真的能抗住通胀吗,相反,在国内我可以花更大的价钱去买一些定期型、消费型的,这些在香港是没有的。通过这种保障去过渡自己的一个青年阶段,我觉得才是更有意义的。

如果经济条件非常好,我不差钱,可以一次性购买一定额度的港险,比如说,打个比方,我一次性购买一百万的重疾就放那儿,即使他不增长,我觉得这个对我也是很有意义的。

比较好的一个做法是,我先在国内配置适合我现在经济情况的,适合我现在一个人生阶段的一个保额和险种,然后随着我经济能力的提升,我有一定的条件之后,我再去香港去为家庭做一个更加全面完善的规划,这一点在业内基本上是一个共识。

国内保险的发展实际上是非常快的,日新月异,像百万医疗这种产品的出现,他就是依托于互联网技术的发展,这在香港是很难出现的。然后呢,买这个保险对我们来讲意义非常重大,他虽然很便宜,但在香港就没有。香港的医疗保险,它虽然也是社保内外都保的,但是你像友邦也好,保诚也好,他的附加医疗,都是限额非常严重的,并且是分项的,比如我治疗费是多少、手术费是多少、检查费是多少等等,他分项每一项限额还比较低,价格也不便宜。

像这种情况下,如果别人建议保险都是香港好,你直接去香港买所有保险,我觉得这次有失偏颇的,这是一个非从业人士对于保险的偏见吧。其实两边各有优劣,你可以去选择对自己有利的保险去配置。香港保险在终身寿险这一块的话还是远远领先国内的,国内没有这种分红型的,而定寿听说现在国内已经赶上香港,甚至超越香港了。我觉得也不一定要说我一定都要买香港的或者大陆的,哪一个产品好我就配置哪个。

像你现在也算是刚正式工作,就是保险配置这块如果支出过高,那对你的生活品质,和对你以后的规划来讲肯定是不利的。但是如果一直选择消费型的话,那可能万一我的身体健康状况发生变化,就会影响我以后的保险配置,所以我也一直在考虑这一块儿。刚好你今天问到香港保险的问题,其实像我个人非常建议在国内买一些定期保险或者消费型保险,然后等你经济条件更加宽裕之后,甚至组成家庭后经济更加稳健之后,你再在国内或者去香港配置终身重疾,我觉得这是最稳妥的。

关于抗通胀的问题,虽然我个人认为这是香港保险一大优势,但是这其实也算是半个伪命题,为什么,因为人的经济状况是在改变的,如果一个人在年轻的时候买了份保险,然后指望这份保险来保障我这一辈子的健康、医疗,我觉得这是不现实的。因为你的经济条件,也就是债权结构在变化,你的家庭结构的变化也会带来你的经济责任的变化,包括你的个人健康状况也在变化,保险应该是每三到五年要做一次的调整和检视的,差保额的要补充保额。

我觉得这块儿很多人把他过度放大了,打个比方我现在在国内买了一份五十万保额的重疾,年缴一万多,然后别人跟我说,你这个不抗通胀,你这个到三十年后都不值钱了吧啦吧啦,我就觉得你在嘲讽我,三十年后我还指望这五十万吗,我可能五年后会给自己再加保五十万或者一百万,甚至十年后我的财富增长的更多了,我直接去香港再配置一份两百万的保额。

投资自己,提高收入是抗通胀的唯一途径,而不是依靠什么保险的每年保证百分之三,每年保证百分之五来给你抗通胀,这个意义其实不大。

人们天天讲的通胀,实际上是广义上的货币通胀水平。在保险这一块儿,对于更加专业的人来讲,我们认为要对抗的是医疗通胀,而不是货币通胀。货币通胀他说的是居民消费指数,可能涉及到衣食住行方方面面,但是保险要应对的通胀一定是医疗通胀,就是居民个人的医疗费用增长。在中国,每年的医疗通胀水平是14%左右,那这种情况下只能通过提高自己的收入,不断更新自己的保险计划去解决。虽然现阶段来讲香港保险更加有优势,但是我还是很看好国内未来的保险市场的。

根据自己的经济能力、健康状况和现有市场上的产品来进行一个动态配置,这才是最重要的,这也是为什么说一个好的经纪人能给客户带来的价值。


以上根据微信语音整理,有部分删改。

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